界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 | 江怡曼

10月16日，小雨傘保險經紀聯合南開大學發布《2023健康與養老保險保障指數測算研究報告》（以下簡稱《報告》），對當前養老金及養老服務缺口作出探討。

《報告》指出，在人口老齡化及少子化加劇的背景下，基本養老保險基金面臨較大的支出壓力，并且二支柱企業年金在短期內無法快速擴面、擴容，因此要大力發展第三支柱個人養老金，完善三支柱養老保障體系。

《報告》數據顯示，超過八成調研人群預計退休時家庭養老儲蓄額在10萬元-200萬元之間，其中，50-75萬元占比為27.6%，占比最高，11.9%的調研人群預計退休時家庭養老儲蓄額在200萬元以上，但是20.1%的調研人群預計退休后家庭養老支出額在200萬元以上，出現預期收入小于預期支出的情況，說明提前儲備養老年金的重要性。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、金融學院養老與健康保障研究所所長朱銘來指出，三支柱全金融行業都在參與，但保險業有特別優勢。“第一，保險有風險分散的功能，年金以死亡的不確定性為條件，這是一大亮點；第二，商業養老保險最容易做服務型和醫養結合的產品。”

《報告》數據顯示，年收入在10萬元到50萬元之間的中等收入群體，普遍具有較強的風險意識和理財觀念，對健康醫療需求和養老服務有更高質量的追求，也具備相應的消費能力

然而《報告》同時指出，目前保險公司在商業養老金產品研發中存在產品同質化、產品豐富度不高的問題。隨著長壽時代的來臨，除了傳統年金給付，消費者對失能護理責任的需求也越發高漲。

“未來商業保險千萬不要單純地做保險金的給付。人們最擔心的是有錢無服務，無論是養老還是醫養結合方面，最重要的是保險能夠提供相應的，甚至保險跟服務機構之間有戰略合作等等。”朱銘來強調。

對于傳統商業養老市場而言，《報告》稱，在當前利率走低的背景下，分紅養老年金保險以其復利累計生息積累紅利的方式越來越成為消費者青睞的對象，未來發展趨勢向好。因此，分紅年金+萬能賬戶這樣的產品組合存在很大可能將成為保險市場的熱點。

專屬商業養老保險市場方面，截至2023年底，專屬商業養老保險累計養老準備金規模超過106億元，保單件數約74萬件。其中，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保超過8萬件，顯示出專屬商業養老保險在覆蓋更廣泛人群方面的潛力。

但專屬商業養老保險仍有改進空間。《報告》認為目前參保率較低，增量較少。從供給角度講，專屬商業養老保險正處于起步階段，供給不足、營銷力度小、服務專業性較差；從需求角度講，我國居民商業養老保險意識薄弱、參保積極性小。

對此，《報告》建議保險機構積極響應政府的稅收優惠政策，穩定市場供給。同時調整營銷模式，最大程度吸引新產業、新業態從業人員投保。